1樓：大v肆大財子
年輕時身體好，而且身上沒有太多的家庭經濟責任。
一人吃飽全家不餓，買保險這件事情也就沒有那麼緊迫。
但是萬一病了，家裡爹孃就要把棺材本掏出來，還是配上保險比較好。
對於咱們年輕人，在社保的基礎上，重點考慮的是四類保險。
1、重疾險
2、醫療險
3、定期壽險
4、意外險
（1）首先是百萬醫療險，一個月十幾塊，報銷幾百萬
百萬醫療險，可以說是最為實用的保險，人人都該買上一份。
採用報銷制，也就是花多少報銷多少。
無論是因為生大病還是意外事故，要去醫院了。
除去社保報銷，除去一萬塊左右的免賠額，剩下的門診、急診、住院、手術、護理、藥費、各種檢查費等等費用，保險公司統統能報銷，
最高能報銷幾百萬，保費每年卻只要幾百塊。
在挑選百萬醫療險的過程中，從保障責任看，不能有明顯缺憾。
作為一款醫療險，報的就是醫療費用，
醫療費用簡單可以劃分為四部分：
住院醫療、特殊門診、門診手術、住院前後門急診。這些保障一定要有。
另外挑選時還有三個關鍵點要注意：
一是續保條件：
百萬醫療險，最大的不確定性在於：今年買了，明年還能不能買到。
比如我今年體檢查出來個新毛病，或者已經發生過理賠了，
這款百萬醫療險還能給我續嗎？
最好的產品，能做到階段性保證續保，
比如好醫保長期醫療，保證6年續保，
只要買了，在這6年之中，無論是身體出現了變化，或者是產品下架了，也不影響這六年之中的保障。
二是增值服務裡有沒有墊付：
這點對於年輕人比較重要。
墊付，相當於保險公司提前預支醫療費錢給被保險人。
就好比我們去瘋狂購物忘帶錢，一位鐵哥們先出手贊助，後面我們還是要把錢還回去。
保險公司墊付後，我們出院後【還需要】進行理賠申請，遞交相關的材料，才能完成整個流程。
年輕人身上沒有啥儲蓄，萬一突然來一場大病，急需用錢去付醫療費，進行保險理賠申請又來不及。
這時候墊付就會顯得十分有必要。
三是免賠額：
免賠額是自己需要自擔的部分，超過免賠額，保險公司才會報銷。
以社保報銷70%來算，
免賠額1萬，就意味著總的醫療費用要到4萬，才能用上這保險。
免賠額2萬，就意味著總的醫療費用要到7萬，才能用上這保險。
所以免賠額越低越好，
目前通常來說，百萬醫療險的免賠額在1萬左右，重疾/癌症0免賠。
再高就不好了。
（2）其次是重疾險，一個月200不到，賠個30萬
知乎上有個問題，90年的你現在擁有多少存款？
其中最扎心的回答來自一個95後的男生：
這筆錢，大部分主要來自於得了癌症以後，買的重疾險賠給他的。
所謂重疾險，保的是重大疾病，
比如癌症，比如心腦血管疾病。
一旦身患重疾，不僅**需要費用，而且可能幾年無法工作，造成了很大損失。
而重疾險，
一旦某些疾病達到理賠標準，會把錢一次性給你，
買了50萬保額的重疾險，保險公司會把50萬的保額直接打到賬上。
這筆錢，不管是用來**疾病，還是**護理，還是用來還得病期間的房貸、車貸，
都可以。
重疾險的挑選，相對來說比較複雜
我們這裡只談兩點：保額和保障期限。
咱們年輕人剛出來工作不久，家庭責任沒有那麼重，保額建議30萬-50萬就可以了。
繳費時間儘量拉長，這樣每期繳費就更便宜，繳費壓力也小很多。
就像買手機分期付款，每個月只要一兩百，每天只要幾塊錢，四捨五入相當於不要錢。(手動狗頭)
如果預算充足，保障期限建議選終身。（一月三四百塊）
如果預算稍微少一點，可以選擇保定期，到60歲、70歲都可以。（一月兩三百塊）
如果咱是月光族，實在沒多餘的錢，那就選一年期。（一年兩三百塊）
等錢賺的更多了，還是建議再換長期的。
二是因為萬一因為患病賠付過了，後面再想續保難上加難，後半輩子只能裸奔。
（3）再次是意外險，一個月20來塊，賠個100萬
顧名思義，意外險保的是意外。可什麼是意外，裡面可大有講頭：
所謂意外，一定要滿足：外來的、突發的、非本意的非疾病客觀事件幾個條件。
意外需要是突發的，
所以中暑之類的不賠。中暑在一定程度上認為是可避免的，不是突發的。
意外需要是外來的，
所以猝死之類不賠。猝死是疾病，是由於自身身體機能變化造成，屬於內因。（當然，因為因猝死不賠造成的影響太不好，現在很多意外險猝死也賠了。）
意外需要是非本意的，
所以自殺自殘不賠。像之前聞名的騙保案，有意把開車掉到河裡，保險公司發現也肯定是不賠的。
說清楚了啥不賠，那麼意外險賠啥呢？
那可就多了。
大到交通事故、颱風**、溺水觸電；
小到跌打損傷，貓抓狗咬、割傷燙傷。
都在意外險的射程範圍以內。
但是，意外險可以說是坑產品的重災區。
一年期的意外險原本很便宜，不到200塊就能買到50萬保額。
而且意外險又不像重疾險和壽險，通常健康告知簡單，續保不難。
所以切忌買長期意外險和返還型意外險，它們通常會貴幾倍甚至幾十倍。
意外險的保險責任常包括三項：
意外傷殘、意外身故、意外醫療，
意外身故，就是因為意外掛了，保險公司會按照約定的保額，直接賠給一筆錢。
意外傷殘，指因為意外殘疾了，通常來說，保險公司按照保額乘以傷殘等級，賠付一筆錢。
一級傷殘最嚴重，賠付保額的100%，二級傷殘賠90%，**傷殘賠80%，依次類推，直到十級傷殘，賠付10%。
意外醫療，指因為意外傷害產品的醫療費，保險公司進行報銷。
只要這三項責任不存在明顯缺失，且每50萬保額，在300塊以內。
意外險差異不大，就不會買到太坑的。
（4）可以買壽險，一個月60，賠100萬，受益人寫自己
壽險，保險責任非常簡單，在保障期間內，身故或全殘才會賠。
咱們這群年輕人，上有老下有貓，
萬一出點事故不在了，倒下了也是一堆人民幣，不用擔心父母老了沒人贍養。
壽險可分為三類：一年期壽險、定期壽險、終身壽險
一年期壽險短期便宜，但中長期看保費較貴，而且續保還存在問題，不建議。
終身壽險前面提過了，也不要買。
最適合買的是定期壽險。
所謂定壽，就是在保障期限內身故，就會獲得一筆賠付，這裡的身故包括疾病、意外、自然身故，甚至投保兩年後自殺也能獲得賠付。
如果是獨生子女，一般選擇保30年，保額100萬。
記得受益人寫自己。
結婚前，這筆錢是留給父母的。
父母老去需要贍養時，這筆錢至少可以代替你盡一份孝心。
結婚後，這筆錢是留給另一半和孩子的。
孩子的成長不能陪伴，這筆錢至少可以代替你盡一份責任。
壽險責任也很簡單，不要買**其他保險的就行。
（5）還可以加入相互寶，一個月幾塊錢，賠30萬，把重疾險保額推高一點。
相互寶是一個大病互助計劃，它是國內最大的保障計劃和互助社群，也能起到保障作用。
一人生病，全員分攤，
它的分攤十分便宜，目前，每年的分攤費用也就100多塊。
但相互寶不是保險，保障水平相對有限！
由於是企業主導的行為，所以有企業不幹的風險，也就意味著相互寶有“停售”的風險。
所以，可以把它作為重疾的補充，堆高重疾險的保額。
但切記：
不要依賴，
不要依賴
不要依賴！
不要傻乎乎的退了重疾險，留個相互寶。
1. 月薪5000以下
月薪5000以下，吃飯進修租房樣樣花錢，那麼能給保險騰出來的錢非常非常有限。
那麼我建議，暫時用一年期的短險暫時覆蓋住風險。
50萬保額的一年期重疾險+50萬保額的意外險+百萬醫療險。
一年才600多，平均下來一個月才50塊，再平均一下一天1塊錢，
四捨五入等於不要錢(手動狗頭）
上百萬的保障到手，又可以安心吃熬夜了，科科。
2. 月薪5000-9000
月薪5000-9000，比較常見於一二線城市的年輕人之中，說起來，其實每月也剩不了多少錢。
這個階段的，建議以定期險為主，每月花200-300買保險即可。
50萬保額的重疾險（60歲前75萬）+100萬保額的意外險+百萬醫療險
相比於之前的方案，最大的改變在於將一年期重疾險變成定期重疾險，保障到了70歲。
一年期重疾險，身體變化或產品下架均可能造成保障的無法持續。
因而，將重疾險改為了主流的定期重疾險，而保費也不算貴，
每年不到四千元，平均每個月287。
3. 月薪9000以上
這個收入在年輕人之中算是不錯的了，可以考慮留500塊左右的預算為自己提供一份保障。
50萬保額的重疾險（60歲前75萬）+100萬保額的意外險+100萬保額的定期壽險+百萬醫療險
在這套方案裡，將重疾險的保障時間延長至了終身，並額外加了一個定期壽險。
在這個年紀買定期壽險簡直太划算，100萬保額也不過一千出頭。
這套方案，一年6000塊，平均下來每個月保費521元。
年輕人買保險的常見誤區
咱們初入江湖，上有老下有貓，花錢的地方多了去了，
一方面，談個戀愛，買衣買鞋打遊戲得燒錢，
另一方面，買房買車結婚還得存錢。
所以對年輕人來說，在保險上的花銷太高，嚴重降低生活品質，這誰受得了；
也會影響為一些人生重大消費攢錢的進度。
所以買保險實在不宜花太多，也要防止掉進坑，
公子建議這三種保險你不要碰：
1）返還型
很多人想，萬一在保障期間，安安全全沒生病，那保險不就白買了。
於是很多保險公司順勢推出了返還型產品，說是“病了能治病，沒病能返錢。”
但是買了它，真就完犢子了。
你圖它能返錢，它收你智商稅。
返還型保費要貴上幾倍不止。
所謂的返還，只是拿多交的錢放到漫長週期的自然增長，很多返還收益還沒有放餘額寶高。
咱們年輕人都懂，同樣1萬塊，30年前和30年後，它能是一樣嗎？
讓保障的歸保障，讓理財的歸理財，千萬別想著用保險來返錢。
2）大而全
咱們年輕人在懶這一塊還是相當有話語權的。
年輕人什麼事都想圖方便，想偷懶，覺得買保險太費事了，要是能省事就好了。
這就給了很多保險公司可乘之機，很多保企推出了很多大而全的產品，說什麼“一張保單保所有”。
保疾病、保傷殘、保死亡，大病能給錢，小病都報銷，從頭保到腳，從天保到地。
大家不想想，這可能嗎？
這種產品，往往是坑貨的集合。
大而全，往往是“大而坑”。
你以為它是這樣的：
其實它是這樣的：
3）終身壽險
終生壽險是富人們的工具，
不是咱這些小年輕應該考慮的險種。
一般都是企業家們用來合理高效的把財富傳遞給後代的手段。
終身壽險本質可以看作是一個定期壽險+定期儲蓄。
加上定期儲蓄以後**能是定期壽險**的四五倍。
跟返還型的概念差不多，每年的收益率只有3%左右，實在很不划算。
哪怕去存很多的新型銀行存款，活期的收益都在3.5%以上，
把錢留出來，保持一定流動性，去應對人生大事。
保險是個個性化的定製的產品，
而且要需要過健康告知，如果曾經身體有問題，還需要注意有些保險可能買不了。
每個人的情況不一樣，需求不同，
公子也有年輕的時候，也窮過。
年輕的生活是最沒錢，卻是最需要花錢的時候。
此時的一場大病，一次意外就可能讓原本脆弱的生存狀態徹底失控。
保險作為一種金融工具，可以實現把不同年齡段，不同時期的錢進行重新配置，
萬一發生不幸，提供一筆錢，以保持個人的自由，最大化得維持尊嚴。
能說得就這麼多。
在我熟悉的領域，能幫你的我會盡量幫。
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