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學生意外傷害保險是由傳統的學生、幼兒平安保險(簡稱「學平險」 ，下同)改良演變而來，有的地方改良為「學生意外傷害附加醫療補充保險」(簡稱「醫補險」)，有的地方與當地城鄉居民醫療保險相結合改良為學生、幼兒綜合補充保險(簡稱綜合險)，有的地方試行監護人責任險等，本文按照《中小學幼兒園安全管理辦法》和《學生傷害事故處理辦法》相關條款中的提法，統稱為學生意外傷害保險(簡稱「學意險」 ，下同)。
一. 學生意外傷害保險的概念
學生意外傷害保險是演繹了傳統的學生平安保險，故有的地方仍稱為「學平險」。它是由學生幼兒意外傷害保險、學生幼兒定期壽險、學生幼兒意外傷害醫療保險、學生幼兒住院醫療保險四個險種組合而成。該險種是專門針對未成年人的活動特點和易發意外傷害及患病而設計的帶有公益性質的保險產品。
具有保費低、保障高的特點，可以使學生在發生意外事故或患病後得到更充足、更全面的賠償，在目前我國社會醫療保障水平還不充分的情況下，是一種有效的商業保險補充，是學生健康成長的重要保障，曾一度被譽為學生的「守護神」，深受家長歡迎，學生參保率也很高。
二. 學生意外傷害保險的政策依據
《教育法》第二十九條規定「學校及其他教育機構應當履行維護受教育者、教師及其他職工合法權益的義務」。《學生傷害事故處理辦法》(教育部第12號令)指出：「教育行政部門可以根據實際情況，鼓勵中小學參加學校責任保險，提倡學生自願參加意外傷害保險。
在尊重學生意願的前提下，學校可以為學生參加意外傷害保險創造便利條件，但不得從中收取任何費用」。《中小學幼兒園安全管理辦法》(教育部第23號令)要求：「鼓勵和提倡監護人自願為學生購買意外傷害保險。
」《浙江省中小學校學生人身安全事故預防與處理辦法》(浙江省人民**169號令)指出：「各級教育行政部門要積極組織學校參加責任保險，大力提倡學生自覺參加意外傷害保險」。《浙江保監局 浙江省教育廳關於規範發展學生平安保險的通知》(浙保監發[2008] 66號)指出「按照『**監管、多方參與、市場運作、規範管理』原則，加強對學生平安保險工作的指導、管理和監督，並由浙江保監局人身保險監管處會同浙江省教育廳教育裝備管理中心具體負責相關工作。
鼓勵各地、各單位選擇社會信譽好、專業技術強、管理水平高、服務質量優、熟悉教育行業的保險中介公司作為風險管理顧問，為學校師生提供風險管理服務，積極、穩妥、規範地開展學生平安保險工作。」
《通知》強調「各保險機構、保險中介機構，各級教育行政部門和學校要按照《保險法》、《反不正當競爭法》、《***關於保險業改革發展的若干意見》、《學生傷害事故處理辦法》、中國保監會《關於保險業開展治理商業賄賂專項工作的實施意見》等法律法規和檔案規定，將學生平安保險工作納入規範保險市場和依法治教、依法治校的軌道，依法合規地開展學生平安保險工作。」
《通知》要求「各級教育行政部門和學校要以高度負責的精神，進一步加強學校安全教育和管理工作。要堅持以人為本，進一步做好學生平安保險知識的學習宣傳工作，將學生平安保險作為學校安全管理工作的重要內容之一，進一步增強學校領導和師生的安全意識和保護意識。」
從上述相關法律法規和檔案可以看出，國家教育部和省教育廳、省保監局等各部門對學生意外傷害保險十分重視，強調在尊重學生及家長意願的前提下，學校可以為學生參加意外傷害保險創造便利條件。
三. 學生意外傷害保險的必要性
目前，儘管各級**和學校都高度重視青少年安全保護工作，但學生意外傷害事故呈現多發性、複雜性，學校和幼兒園安全形勢十分嚴峻，每天總會發生這樣那樣的學生意外傷害事故，受到了全社會的普遍關注。據公布的調查顯示，家長擔心孩子安全的地方依次為：學校佔51.
44%、公共場所佔36.32%、自然環境佔10.4%、家裡佔1.
8%。每年約有1000萬的兒童受到各種意外傷害。校園安全事故的頻發，佔學生死亡人數的 86%，嚴重危及學生的健康和生命。
平均每天因各種安全事故、意外傷害而死亡的中小學生人數達40餘人，相當於每天消失乙個班級。在中小學生安全事故案件中，意外突發事故最多，比例高達70.8%。
在事故造成的後果中，學生受到一般傷害的佔81.78%，其次是與疾病相關的事故，佔8.78%。
這些事故中多數與學校沒有直接的牽連和責任，需要學生和家長承擔經濟責任。
因此，必須理性對待風險。風險雖是偶然的，但也不以人的意願為轉移，而投保「學意險」 的意義在於防患於未然， 提前為孩子撐起安全的保護傘，做到防範保障兩手抓。在學校實行校(園)方責任保險的同時，積極鼓勵和提倡學生和家長自覺參加意外傷害保險，運用保險手段有效處理學生人身安全事故，是維護學生和家長合法權益的根本途徑。
防範保障越到位，抵禦風險的能力就越強;保險保障越充分，越能享受充足保障。正如《浙江保監局浙江省教育廳關於規範發展學生平安保險的通知》(浙保監發[2008] 66號)指出的「學生平安保險是專為在校學生、幼兒設計的帶有公益性質的險種，具有保費低、保障高的特點，可以使學生在發生意外事故後得到更充足、更全面的賠償，是社保的有效補充，是學生健康成長的重要保障。推行學生平安保險，可以有效防範和轉移風險，對於保護學生合法權益，維護社會穩定，提高教育教學質量，構建平安和諧校園，辦好人民滿意教育具有十分重要的意義。
」【提 示】值得一提的是需不需要購買學生意外傷害保險，有必要區分兩個概念，即走出兩個誤區：
一是認為學校投保了校(園)方責任保險，「學意險」就無所謂了。這是對兩個險種的保險責任和投保主體的誤解。首先，校(園)方責任保險簡單地說只有在學校有過錯的情況下依法應承擔相應責任的校園安全傷害事故承擔經濟賠償。
在校園意外傷害事故中，很多情況下學校是沒有責任的，所以難以在校(園)方責任保險項下獲得賠償。其次，如果學生沒有投保「學意險」，不僅意外傷害造成的醫療費等損失家長不能得到補償，而且家長往往會向學校索賠或找學校要說法，引發糾紛。所以，積極鼓勵和大力提倡學生或監護人自覺參加意外傷害保險，是一項既有利於學校又有利於家長的「雙贏」好事，學校應該盡量要求每個學生購買「學意險」。
二是認為有了「醫保」，就不必再購買「學意險」。這是對兩種互為補充的保障的片面認識和誤解，只考慮普通醫療，忽略重大意外傷害與疾病保障及享受充足保障的需求。首先，目前我國的城鄉居民醫療保險制度是一項廣覆蓋、低保障的民生工程，學生的意外傷害和大病救治往往會突破限額。
購買「學意險」可以更好地解決醫療費用的報銷問題，對於「醫保」 起付線以下的醫療合理費用和「醫保」保銷後剩餘合理醫療費用可以補充報銷，享受最大化的醫療保障和最大化的費用補償。其次，「醫保」也屬於自願購買，對於未參加「醫保」的孩子，一旦遇到意外傷害或重大疾病時，將背上沉重的醫療費用負擔，購買「學意險」，就有了乙個分擔突如其來的經濟負擔的補償途徑，使孩子可以得到及時**。如與「學意險」結合更加靈活，可以提供有針對性的保障，最大限度地減輕家庭經濟負擔。
四. 學生意外傷害保險的投保物件
學生意外傷害保險的投保物件為學生及幼兒。
學生：一般指在校學習的中小學、中等專業學校、職業學校等全日制在冊的學生。目前已擴充套件到全日制高等院校的在冊學生。
幼兒：指2—6周歲的身體健康的學前班學生和幼兒園在冊兒童。
【提 示】2023年中國保監會為規範意外險業務，發文規定「學平險」由家長自願投保，任何單位和個人不得強迫學生及家長參加學生平安保險。由於失去了學校統一辦理的平台，「學平險」參保率明顯下降，學生意外傷害的風險得不到保障。那麼，學校如何為學生和家長投保意外傷害保險提供便利?
教育部第12號令規定：在尊重學生意願的前提下，學校可以為學生參加意外傷害保險創造便利條件。2023年12月30日，教育部袁貴仁部長在接受關於實施《國家中長期教育改革和發展規劃綱要(2010—2023年)》專題詢問時明確表示：
要解除校長和老師的後顧之憂，為學生購買意外傷害保險，要依法明確安全責任承擔人。據此，學校應該為學生投保意外傷害保險提供方便，通常的做法是在尊重學生家長或監護人意願的前提下，通過委託保險經紀公司的途徑，完全可以由學校統一組織投保。
五. 學生意外傷害保險的保障範圍
學生幼兒意外傷害保險提供的保障主要包括意外傷害、意外傷害醫療、以及疾病住院醫療等，基本涵蓋了學生幼兒因意外傷害導致的身故、殘疾的給付，因意外傷害就診發生的醫療費用，因意外傷害或因疾病住院醫療所發生的醫療費用。
學生幼兒意外傷害保險責任：因意外傷害事故造成被保險人身故殘疾，由保險公司承擔保險金給付責任。身故按保險金額給付保險金，殘疾按傷殘等級對應的給付比例給付保險金。
學生幼兒定期壽險保險責任：被保險人於保險合同生效之日起九十日後因疾病身故，保險公司按保險金額給付身故保險金(有的公司還同時承擔疾病全殘責任)。
大多數保險公司將上述兩個險種合為一體，習慣上稱為「學平險」主險。
學生幼兒意外傷害醫療保險責任：被保險人因遭受意外傷害在其認可的醫療機構所支出的、符合當地社會醫療保險部門規定的醫療費用，保險公司在扣除0—50免賠額後按80—90%比例進行給付。
學生幼兒住院醫療保險責任：被保險人因意外傷害或合同生效九十日後因疾病在其認可的醫療機構住院診療所支出的、符合當地社會醫療保險部門規定的醫療費用，由保險公司在扣除50—100元免賠額後按分級給付比例給付保險金。
【提 示】由於目前保險市場沒有保險產品智財權保護，各保險公司往往相互照搬照抄，產品名稱基本一致，內容也大體相當，但保險方案的設計不同、繳費標準不同，保險條款的保險責任範圍會有差別，必須認真閱讀區別優劣。
各家保險公司每年推出的學生意外傷害保險的保額不盡相同，有的保額高，有的保額低。保險費率也有較大出入，保險金額高的不一定**高，保險金額低的保費不一定低，關鍵要看保障責任範圍和保障水平。
因此，要鼓勵各地、各學校選擇社會信譽好、專業技術強、管理水平高、服務質量優、熟悉教育行業的保險經紀公司作為風險管理顧問，為學校和學生提供風險管理服務，積極、穩妥、規範地開展學生意外傷害保險工作。
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